中银协首席信息官高峰：开展线上信用卡业务，关键在于远程面签

在数字技术快速发展和疫情防控常态化背景下，协首席信息官线上信用客户金融消费习惯发生重要变化，高峰营业网点到客数量日趋下降。开展卡业随着业务模式不断创新、键于产品类型不断丰富、远程客户服务不断完善、面签使用成本不断降低，协首席信息官线上信用开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、高峰加快金融与科技深度融合创新的开展卡业重要尝试。

疫情催生的键于“非接触服务”已成为金融便民惠民的重要举措。同时，远程证件OCR识别、面签人脸识别、协首席信息官线上信用电子签名等新兴技术手段日趋成熟，高峰也为信用卡业务创新提供了基础保障和发挥空间。开展卡业银行应当在信息化、数字化场景应用等方面持续发力，快速响应市场变化和客户需求，让线上信用卡真正成为可随时随地便捷使用的金融工具，让百姓放心、贴心、舒心。线上信用卡将成为消费金融领域的主力军之一。

为规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，为人民群众提供更加规范的消费金融产品，中国银保监会、中国人民银行刚刚发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中强调：按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。监管部门推动线上信用卡业务试点工作，鼓励银行提升金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能。

中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，超过50%的用户期待实现线上开通银行账户。2020年2月银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（银保监办发〔2020〕15号），要求银行提高线上金融服务效率，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查等方式提供安全便捷的金融服务。

开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。一是在目标客户选择方面，可优先考虑存量借记卡客户或信用卡睡眠客户，以及消费场景内有真实消费需求的客户等。二是在远程视频技术选择方面，为避免音视频带来风险，可将运营操作锁定在银行端APP上等。三是在线上业务流程方面，借力OCR、人脸识别和联网核查的同时，辅助必要的人工客服（远程柜员）与客户线上进行办卡意愿和身份核验等。

线上信用卡业务风险防范的有关环节更需要强化。一是信息采集验证，客户应通过银行客户端上传业务申请所需材料，通过系统进行身份识别；二是音视频通话，面审专员邀请客户登录系统进行视频、音频通话，通过对话确认相关信息；三是全程录音录像与归档，面签过程中，音视频通话被系统全程录制，加密归档。在开展线上信用卡业务时，为确保客户身份的真实性，银行必须通过人脸识别、活体检测、公安联网核查、银联鉴权、视频交互、CFCA鉴权、人行征信、大数据风控等多重手段，确保客户本人身份、本人意愿及本人签名的“三真实”。

远程面签应用存在的潜在风险。一是欺诈风险。与现场面签相比，远程面签囿于视频条件的限制，申请人身份的准确性及申请意愿难以保证百分之百。银行应防止可能存在资料包装、造假以及他人操纵办卡的风险隐患。二是洗钱风险。客户身份识别是反洗钱管理的核心。线上信用卡模式下银行对客户身份识别不到位，将给不法分子可乘之机，由于申请人可在全程无现场面签的情况下与银行建立业务联系，容易造成冒名开卡。三是技术风险。如客户使用移动设备通过公网进行远程面签操作，容易被不法分子通过网络工具抓取数据包，存在个人信息泄露的风险。

积极探索开展线上信用卡业务，需要以完善的配套监管政策为保障，健全政策制度流程，逐步推进试点工作。一是建立司法及制度层面的共识，推进相关技术研发和业务创新。二是出台统一的技术标准，搭建行业服务平台。三是健全金融数据保护机制，维护消费者合法权益。四是关注网络安全问题，提升综合风控水平。

（来源：中银协）